O mercado de pagamentos tem evoluído cada vez mais para tornar a vida dos consumidores mais fácil e prática. Uma dessas soluções são os pagamentos instantâneos, que viraram uma verdadeira febre no Brasil nos últimos meses.
Aliás, esse novo jeito de quitar débitos não faz sucesso somente no Brasil, há muitos países que usam esse recurso há algum tempo.
Segundo dados de uma pesquisa feita pela companhia Accenture com 240 executivos de pagamentos de bancos, ao todo, totalizando 46 países já usam esse meio de pagamento.
Quer entender melhor o que é, como funciona e quais os benefícios que esse novo jeito de pagar contas pode trazer para a sua empresa e clientes? Então, vem com a gente!
O que são pagamentos instantâneos?
Vamos entender primeiramente o que é o pagamento instantâneo para que possamos dar continuidade ao assunto de forma mais sólida.
Pagamento instantâneo é uma nova forma de fazer transferência eletrônica online e em tempo real entre pessoas físicas e pessoas jurídicas, sem a necessidade de intermediários.
Esse tipo de operação financeira é feita pelo site ou aplicativo tanto das instituições bancárias quanto das contas digitais, que utilizam o Sistema de Pagamentos Instantâneos, SPI, do Banco Central.
Como funcionam os pagamentos instantâneos?
Nesses ambientes virtuais, os usuários precisam acessar o ícone do pagamento instantâneo, como o Pix, por exemplo, e seguir os procedimentos indicados pelo site ou aplicativo do banco.
Os pagamentos são feitos pelo sistema ao informar as chaves, que são códigos de identificação dos usuários para receber as quantias, que pode ser CPF ou CNPJ, e-mail, celular ou uma chave aleatória com combinações definidas pelo próprio usuário.
Diferente das transferências TED (Transferência Eletrônica Disponível) e DOC (Documento de Ordem de Crédito), onde é necessário inserir dados da conta corrente do recebedor, nesse caso, basta inserir essas chaves para realizar os pagamentos instantâneos.
Porém, para os usuários que não fizeram o cadastro das chaves, é possível fazer a transação também a partir dos dados bancários.
Além disso, essa modalidade de pagamento não tem um período pré-determinado para a compensação dos valores, já que as transações acontecem todos os dias da semana, inclusive, aos feriados e também em qualquer horário, até na madrugada.
Para as empresas, o pagamento instantâneo tem cobranças bem reduzidas, quando comparadas às outras duas transferências muito usadas no mercado. Já para as pessoas físicas, as transferências são gratuitas.
Quais as características do Pix?
O pagamento instantâneo do Brasil é o Pix, que já virou uma sensação em todo o país. Segundo o Banco Central, entre os meses de novembro de 2020 e março de 2021 foram realizadas 1 bilhão de transações pelo novo pagamento, movimentando R$ 787,2 bilhões.
Aliás, o uso desse tipo de sistema de pagamentos instantâneos, Pix, que completou seis meses de uso, já supera a de outros meios de pagamentos, como o boleto bancário, DOC e TED.
Confira as principais características desse sistema de pagamento do Banco Central!
Rápido
A principal delas, sem dúvida, é a sua rapidez, já que as transações são efetivadas de forma instantânea em poucos segundos. Você não precisa esperar nenhum minuto para o dinheiro cair na conta do recebedor.
Disponível
A tecnologia TED e DOC sempre foram uma ótima opção de pagamentos, porém, as transações somente podem ser feitas em dias úteis.
Por exemplo: se você fizer um pagamento na sexta-feira, depois das 16 horas, o valor somente será compensado na segunda. A boa notícia é que o Pix possibilita transações 24 horas por dia, 7 dias por semana, facilitando a vida dos seus usuários.
Fácil
O sistema de pagamentos instantâneos Pix também é muito fácil de usar, já que ele é disponibilizado diretamente no aplicativo ou site dos bancos com recursos bem simples de mexer.
Basta seguir o passo a passo das plataformas para fazer as transações com muito mais facilidade.
Barato
Outra característica que merece destaque é que essas transações são muito baratas. Para as pessoas físicas, a transferência é gratuita. Ou seja, tanto o emissor do dinheiro quanto o recebedor não pagam nada nessa operação.
Para as empresas, as tarifas bancárias para usar o Pix também são mais baixas quando comparadas com o TED e DOC.
O Banco Central permite que as próprias instituições bancárias possam definir os valores de cobranças, porém, exigem que esse custo seja mais baixo.
Seguro
Não precisa se preocupar, pois esses pagamentos instantâneos no mundo são extremamente seguros.
Assim como o TED e o DOC, o Pix também tem camadas de criptografia e autenticação, além de possuir camadas de segurança dos próprios apps dos bancos, que incluem recursos como biometria e senha.
Aberto
Esse meio de pagamento é muito democrático, pois permite que os sistemas bancários possam se comunicar entre si, por ser um sistema interoperável, que preza por uma troca de informações de maneira transparente.
Versátil
Outra característica é a sua versatilidade. Por ser um sistema de pagamentos instantâneos, ele pode se adaptar rapidamente aos mais diversos recursos dos bancos brasileiros.
Integrado
O Pix foi criado para trazer agilidade e praticidade às operações bancárias. Dessa forma, possui API’s de fácil integração, onde as contas digitais e instituições bancárias não encontram dificuldades para implantação e implementação.
Quais os benefícios do Pix?
Entre os principais benefícios do Pix é que ele é gratuito para pessoas físicas e tem taxas reduzidas em comparação com outras modalidades de transferências, como o TED e o DOC, como já falamos nos tópicos anteriores.
Outra vantagem é que você não precisa mais esperar para ter seus pagamentos compensados em dias úteis, já que as compensações são realizadas em tempo real em qualquer dia e horário, incluindo feriados.
Sem contar que a transação acontece na palma da mão diretamente nos aplicativos e sites dos bancos e também em poucos segundos, garantindo maior agilidade na hora de fazer os pagamentos.
Quem pode utilizar os pagamentos instantâneos?
Para você entender melhor como funciona o pagamento instantâneo, confira quem pode utilizar esse sistema de pagamento disponibilizado pelo Banco Central. Confira!
- P2P: Peer to Peer – transações entre pessoas;
- P2B: Person to Business – transações entre pessoas e empresas, incluindo comércio eletrônico;
- B2B: Business to Business – operações apenas entre empresas;
- P2G: Person to Government – operações entre pessoas e entidades governamentais;
- B2G: Business to Government – transações entre empresas e entidades governamentais;
- G2P: Government to Person e G2B: Government to Business – transações entre entidades governamentais e pessoas ou empresas.
Qual o limite de valor nas transações de pagamento instantâneo?
Como já foi mencionado, o Bacen permite que as instituições bancárias e os bancos digitais possam definir os limites de valores para a realização das transferências dos valores.
Para quem se pergunta sobre o que posso pagar com o Pix, saiba que não há restrição de tipo de pagamento. Como não há um padrão de limite pré-determinado, cada empresa bancária aplica as suas próprias regras.
Porém, de um modo geral, alguns bancos instituem os mesmos limites para pagamentos em todos os dias da semana, que é de R$ 5 mil, quando realizados entre às 6h01 e às 22h00.
No entanto, esse valor também pode sofrer uma redução para R$ 3,5 mil, caso as operações ocorram entre às 22h01 e a 0h00.
Já no período entre às 00h01 e 6h00, algumas instituições reduzem ainda mais esses valores, estabelecendo uma quantia de R$ 1.5 mil para as transferências de dinheiro.
Aliás, é importante lembrar que não há uma regra quando se trata de limites para as operações, sendo que cada uma tem a liberdade de definir seus próprios valores.
Essas quantias apresentadas são apenas exemplos dos limites praticados por algumas instituições bancárias.
Como funciona o ecossistema de pagamentos instantâneos?
Agora que você sabe como acontecem as transações, é importante entender como funciona o ecossistema do sistema de pagamentos instantâneos brasileiro. Dá uma olhadinha nos componentes utilizados.
Infraestrutura de liquidação
É justamente a partir da infraestrutura de liquidação que serão contabilizadas todas as transações que ocorreram entre os bancos.
Esse sistema de liquidação é operado pelo Banco Central e funciona 24 horas por dia, de maneira ininterrupta.
Participante direto
Outro agente desse ecossistema é o participante direto, que é toda instituição financeira ou empresa de pagamento que disponibiliza esses meios de pagamento para os usuários.
Cada cliente que possui conta em uma determinada instituição pode realizar pagamentos, transferências e ter acesso aos mais variados serviços financeiros.
Para que uma empresa possa ser um participante direto é necessário que a instituição tenha uma conta no Bacen e também possua uma conexão à infraestrutura de liquidação.
Dessa forma, o banco pode realizar a conexão direta entre pagador/recebedor e a infraestrutura do Banco Central.
Participante indireto
Para você que fica curioso em descobrir como funciona o pagamento instantâneo, saiba que nesse ecossistema há também a presença do participante direto.
Esse agente é uma instituição financeira que não tem conta no Bacen e também não possui conexão com a infraestrutura centralizada, mas disponibiliza pagamentos instantâneos para seus clientes.
Dessa forma, para a operação, é necessário que esse participante indireto realize as operações por meio de um participante direto.
Sendo assim, quando um cliente precisa fazer uma transferência, ela envia os valores por meio do participante indireto que, por sua vez, faz a transferência dos dados para o participante direto, que envia para a infraestrutura de liquidação e faz o processo inverso até chegar ao recebedor do dinheiro.
Pagador/recebedor
No sistema de pagamentos instantâneos (SPI) temos ainda a participação do pagador/recebedor, que são os usuários que fazem a transferência e também aqueles que recebem.
O mais interessante desse ecossistema é que a infraestrutura de liquidação é capaz de centralizar os dados de transação financeira de todos os usuários do sistema, fazendo com que o Banco Central tenha controle de tudo que acontece.
Para colocar em prática esse ecossistema, o Bacen fez um amplo estudo de outros modelos que já são usados em diversos países, como China, por exemplo.
Quais as diferenças entre Pix e outros meios de transferência e de pagamento?
As principais diferenças dos pagamentos instantâneos, como o Pix e outros meios de pagamento, é que as operações são muito mais ágeis e práticas com compensação dos valores em poucos segundos.
Outra grande diferença que podemos observar ao usar o Pix, é que os usuários não precisam incluir dados da conta corrente do recebedor, inserindo apenas as chaves de identificação.
Além disso, os pagamentos podem ser feitos em qualquer dia da semana e em qualquer horário, incluindo os feriados.
Por último, esse sistema de pagamento instantâneo tem taxas mais baixas quando comparadas com outros meios de pagamentos ou podem ser até gratuitas em transações entre pessoas físicas.
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Conclusão
Os pagamentos instantâneos já são um sucesso no mundo e aqui no Brasil também não é diferente. Lançado há apenas seis meses, ele já ganhou a preferência dos usuários por uma série de vantagens e características.
Com o Pix, os usuários têm muito mais rapidez nas operações, contam com um sistema 100% disponível, que é fácil de mexer, apresenta tarifas mais baratas ou reduzidas, além de ser extremamente seguro.
Sem contar que ele possui um sistema aberto e é muito versátil, podendo ser usado pelas mais diferentes instituições bancárias com facilidade de integração.
Se você faz uso dessa tecnologia na sua empresa e também oferece para seus clientes, lembre-se que a segurança precisa ter prioridade nas transações.
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